お金のこと

老後の心配といえば、トップにあげられる「お金」のこと。関心の高いテーマですね。ここでは、“自分の老後生活に必要なお金”について、具体的に考え準備できるように学んでいきましょう。

年金はいくらもらえるんだろう？老後の生活費はいくら必要なの？皆さん気になるところだと思います。けれど、その答えは

「人それぞれ違います、ご自分で把握しましょう」！

年金支給金額は平均でこれぐらい、といっても被保険者の種類や年数によって違いますし、生活スタイルは十人十色。出費の金額も変わります。だから「自分で自分の収支を把握する」ことが第一歩となります。

とはいえ、手掛かりになる数値があると考えやすいので、参考例を用意しました。下記を参考に自分の場合を想定し、金額を算出してみましょう。
(なお、ご自分で算出した生活費の金額は、あくまでも現時点での参考値です)

上記は、総務省の家計調査年報による数値です。

ここから見えてくるのは、夫婦２人世帯ですと年金とその他（勤め先や事業、内職などによる）の収入が一月214,863円。支出は、食料や住居費、医療費などの消費支出が242,598円と税金や社会保険料などの非消費支出が29,857円の計272,455円。支出が収入を上回っており、57,592円不足しています。

単身世帯の場合は、収入が123,308円、支出が156,953円で、33,645円不足しています。
なお、支出の内訳は下記のようになっています。あくまでも概算となりますが、あなたの場合の金額も算出してみましょう。

支出金額のアタリをつけたら、次は自分の年金額を算出してみましょう。年金額が収入の基本金額となります。

皆さんのもとには、誕生月になると「ねんきん定期便」が届いていますよね。こちらにこれまでの年金加入期間と、これまでの加入実績に応じた年金額が記載されていますので、しっかり確認しましょう。

ただし、こちらはこれまでの実績。基本的には60歳まで加入を続けた後に、金額が確定します。60歳まで加入した場合の見込み額が、日本年金機構の「ねんきんネット」で試算できますので、ぜひ確認してみましょう。
>> 日本年金機構「ねんきんネット」

さて、“自分の”老後生活の収入と支出の金額が、おおよそではあるけれども算出できましたね。

足りてる方―、その調子でがんばりましょう。足りてない方―、心配ですね。けど、あなただけではありません。ほとんどの方が年金だけでは足りないはず。だから老後資金が大きな社会問題となっているのですね。今からこの不足分の準備を始めましょう。

いつまでにいくら必要か？それも自分で算出してみましょう。年金がおもな収入源になる定年退職後などから生きる（と想定する）年数と、不足分の金額をかけ合わせた金額が、準備金の目安となります。なお、年金支給開始年齢は、生年月日によって違ってきます。下記の表も参考にしてください。

「年金の支給開始年齢早見表」にあるように、年金支給開始の年齢は、生年月日によって違ってきます。たとえば、昭和41年4月2日以降生まれの女性はすべて65歳からの支給となります。それ以前の方でも、65歳前に支給されるのは一部なので、全額受給できるのは65歳からと考えていいでしょう。

そうすると、60歳で定年退職した場合、65歳の受給開始まで空白の期間が発生します。その間働かないのであれば、この期間の資金も準備する必要があります。それが+αです。

準備する老後資金の目安が算出できたら、下記の視点から対策を考えてみましょう。

１）財産を把握する
まずは、自分の財産を把握しましょう。預貯金や定期預金など現時点での財産のほか、養老保険や個人年金保険など、将来入ってくるお金も把握します。それらをふまえて、目標金額の調整をしてもよいでしょう。

２）保険などを見直し支出をおさえる
対策の１つとしては、支出をおさえること。そのはじめは、保険の見直しです。大きいのは死亡保障付の生命保険。保障金額を年齢や環境に応じ、最低限の金額に減額するとよいでしょう。また、オプション部分を見直し、特約の解除も検討しましょう。

加入している保険を解約して別の商品に変更する場合は、加入年月をチェックしてみてください。1996年3月以前であれば、運用利回りの高い“お宝保険”の可能性が高いです。養老保険や個人年金保険が付いた終身保険が多いと思われますが、こちらはキープしたほうがおトクといえるでしょう。

医療保険については、必要度が高いと思われていますが、じつは「高額医療制度」などの公的保険でカバーできる範囲が広いのです。内容を理解し、民間の医療保険が必要かをじっくり検討しましょう。

どの保険にしても、つい保険料の高い安いに目がいってしまいます。けれど、保険料の払い込み終了時期のほうが、もっと重要です。月々の保険料は多少割高になりますが、60歳時に終了するタイプをおすすめします。

というのも、年金暮らしになったときに、毎月の保険料出費があるとないとでは、負担感が違います。勤め先などでの収入があるときに、できるだけ支払い完了させましょう。

「60歳までにできるだけ支払いを完了させる」というのは、保険だけでなくほかのことにもいえます。住宅ローンや車のローンなども、この機会にぜひ見直しましょう。

３）お金を増やそう
対策の２つめは、お金を増やすことを考えましょう。皆さんはそのために何かしていますか？投資などをすでにやってるよという方は、この項目は読み飛ばしていただいてかまいません。

特に何も…というほとんどの方は、銀行預金なのではないでしょうか。最新データによると、日本人の資産の約6割を銀行預金しているそう。しかしながら、皆さんもご存じのように、預金の金利はスズメの涙ほどです。

全部でなくてもいいんです。銀行預金している一部のお金を、投資で増やすことを考えてみませんか？その種類としては、下記のようにいろいろあります。

それぞれがどういうものか、メリットデメリットなどは別途学んでいただくとして、投資には「元本保証がない」などのリスクがともないます。銀行預金は「元本が保証されている」ので安心、と感じますよね。けれど実は、インフレというリスクがあるのです。

インフレになると、物の値段が上がりお金の価値が下がります。預金している金額に変わりはありませんが、買えるものが少なくなり、もっと進むと吹っ飛ぶ可能性があります。一方、投資信託や株式などは、株価が景気に連動しますので、優良な商品であれば長期的に見ると景気と同じ動きをする。つまり、価値は下がらないといえます。

インフレという視点から見ると、銀行預金のほうが投資よりもリスクが高い。「銀行預金は安心」と思い込んでいた常識が、視点を変えて見るとまったく違った世界が広がっているのです。

これまでの視点をちょっと変えて、自分に合う負担が小さいものから、投資にチャレンジしてみませんか。

４）働き続ける
老後資金を増やすためにもっとも有効な手段、それは働き続けることです。60歳以降からも働き続ければ、空白の期間は短くなるか、無くなります。65歳以降も働けば、その分収入が増えますし、準備する金額も少なくてすみます。

では、どういう働き方をするのか？現在会社などに勤務する方は、定年延長という手があります。そうしたいと望み、実現可能な環境にいるならそれでよいですが、そうじゃないよとか、どうしようかなとか、それはちょっとムリという環境にいる方は、思い切ってこう考えたらどうでしょう？

職業人生は２回選ぶものと考える。

これは人気ブロガーちきりんさんが提唱している、働き方についての発想です。2回といっても、転職の回数ではありません。働く“スタイル”を変えるということです。たとえば、以下のようなパターンが考えられます。

女性が86.61歳、男性が80.21歳と寿命が延びた現代人にとって、従来のように「20代で就職したあと65歳まで42年間働き、定年後は寿命まで余生を楽しむ」のではなく、「20代から40代後半までの1回目の職業人生と、40代後半以降の2回目の職業人生とで職業生活を二つに分け、40代には新たに職業を選びなおし、２パターンの異なった職業人生をおくろう」という考えです。

初めて職業を選ぶ20代の時期、いろいろ悩んだり必死で考えても、経験もなく何もわからない。だから周りのアドバイスや常識に沿った定番コースを選択しがちです。2回目を選ぶ時期は、40代。これまでの経験で、社会の実情や現実的なことも、自分のこともよく分かっているでしょう。だからこそ、「自分で創るオリジナルな働き方」を実現することが可能なのではないでしょうか。もちろん、50代からでも遅くありません。

せっかく働くなら、自分が望む、自分が面白いと思える働き方をしてみませんか？これまでの延長とか、常識的なことにとらわれず、まずは自由に発想してみましょう。発想するだけ、妄想するだけならお金もかかりません（笑）。その妄想から、新たな人生がひろがるかもしれませんよ。

くわしく知りたいという方は、こちらをご覧ください。
>>「未来の働き方を考えよう」ちきりん著（文芸春秋社）
>> ブログ「Chikirinの日記」